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O papo é... Economia para iniciantes!


_Matheus_

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Que bacana ver essa galera comentando economia e falando de aplicações e investimentos financeiros por aqui. Não imaginava encontrar isso no fórum.

Bom, trabalho no setor financeiro desde 2013 e também faço aplicações. Tenho desde capitalização até Tesouro Direto, passando por aplicações em fundos de investimento e compra de ações diretamente por um home broker. E também tenho previdência privada, nos mesmos moldes de outros colegas aqui, em que desconto diretamente da folha de pagamento e a empresa dobra o valor investido.

Digo que é um costume que o brasileiro em geral, principalmente o jovem, não tem. No máximo tem uma capitalização porque o bando empurrou como condição para fazer um empréstimo. Alguns vão de seguro de vida, também pelo mesmo motivo. É uma consequência natural da falta de educação do brasileiro (não só financeira, mas até matemática mesmo). Hoje, investir pode ser considerado um luxo para o brasileiro médio.

Mas o que acho mais interessante é que muitos amigos geralmente dão a desculpa de que não recebem o suficiente para poupar, que gastam tudo no mês e às vezes falta. É aquela máxima: gasta no final de semana, com cinema, festa, balada, bebida, mulher e etc, aí não sobra mesmo. Como o @_Matheus_ bem citou no começo desse tópico, poupar um pouquinho por semana pode fazer uma baita diferença no final.

Eu mesmo recebo pouco mais de R$ 3000 por mês, mas consigo, hoje, poupar 10%. Quando conseguir zerar algumas dívidas, vou poder poupar ainda mais. Pra mim, hoje, parece pouco. Mas sei que todo esse esforço está rendendo em algum lugar, gerando frutos não só pra minha aposentadoria (porque nem tudo vai pra lá), mas pra médio prazo também. Casar, no caso, é minha primeira preocupação agora. E já sei como bancar esse gasto graças à essa atitude de guardar, poupar, investir e ganhar.

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Quem segura o dólar? 4.10 e subindo...

Tombini aparentemente segurou. Resgatei meu fundo cambial, pois alcancei meu objetivo. 13.6% em 27 dias. 

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Tombini aparentemente segurou. Resgatei meu fundo cambial, pois alcancei meu objetivo. 13.6% em 27 dias. 

Cê não explicou a diferença do fundo cambial e comprar dólares, viado. Cê paga quanto de taxa de administração e IR nisso aí?

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Tombini aparentemente segurou. Resgatei meu fundo cambial, pois alcancei meu objetivo. 13.6% em 27 dias. 

Problema é que o Governo tá segurando o dólar com venda na linha direta e com swap.

Os contratos de swap cambial aumentam a dívida do governo, que por sua vez é uma dos motivos pelos quais estamos na lama.


Não me parece coerente, nem que vá surtir efeito no longo prazo (ps. detalhe, os gastos com swap esse ano já ultrapassaram os 80 bilhões de reais).

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Cê não explicou a diferença do fundo cambial e comprar dólares, viado. Cê paga quanto de taxa de administração e IR nisso aí?

Fiz pela corretora do banco, taxa administrativa de 2%, acho. IR dá 22% nos primeiros 180 dias, depois vai reduzindo até chegar em 15%. Dos 13.6% que rendeu, fiquei com aproximadamente 10% líquido. Achei ótimo para primeira experiência. Fiz 2k em menos de 30 dias, já subtraindo os impostos. #notbad

 

Problema é que o Governo tá segurando o dólar com venda na linha direta e com swap.
Os contratos de swap cambial aumentam a dívida do governo, que por sua vez é uma dos motivos pelos quais estamos na lama.


Não me parece coerente, nem que vá surtir efeito no longo prazo (ps. detalhe, os gastos com swap esse ano já ultrapassaram os 80 bilhões de reais).

Então, saquei porque alcançamos uma alta histórica e também pra estudar e entender melhor o mercado. Me aventurei e deu certo, mas sei que não vai ser ser sempre assim. O que você tá prevendo pro dólar pros próximos 6 meses?

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Fiz pela corretora do banco, taxa administrativa de 2%, acho. IR dá 22% nos primeiros 180 dias, depois vai reduzindo até chegar em 15%. Dos 13.6% que rendeu, fiquei com aproximadamente 10% líquido. Achei ótimo para primeira experiência. Fiz 2k em menos de 30 dias, já subtraindo os impostos. #notbad

 

Então, saquei porque alcançamos uma alta histórica e também pra estudar e entender melhor o mercado. Me aventurei e deu certo, mas sei que não vai ser ser sempre assim. O que você tá prevendo pro dólar pros próximos 6 meses?

A conjuntura política, o caso de recessão com inflação, mais as contas públicas totalmente defasadas mais EUA se fortalecendo (se o FED subir o juros, e conseguir recuperar sua ação no mercado interbancário de lá, por ex.) o dólar sobe mais ainda.

Não creio que vá disparar pelo rebaixamento do grau de investimento, pois o mercado já se antecipou a esse fato que só precisa de tempo pra acontecer, então não vai ser um baque grande.

De toda forma, todos os fatores me levam a crer que o dólar continua em tendência de valorização - perante todas as moedas do mundo e muito mais em relação ao real.

Edit.: Pela paridade de poder de compra, o dólar é pra estar cerca de 3,20. Contudo, com o dólar valorizando mundialmente e nossa inflação subindo - com nossa recessão, essa paridade tende a subir também. Se a paridade do poder de compra chegar hoje ao que chegou final de 2002 (quando lula foi eleito), o dólar vai tá valendo perto de 6,50, por exemplo...

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Uma dúvida aqui pra ver se os amigos ajudam a esclarecer algo:

Li recentemente que o Magazine Luiza planeja juntar suas ações em blocos de 8, a partir de hoje (01 de outubro) com a intenção de elevar o preço de suas ações e as valorizar. Já tinha lido essa possibilidade há um tempo, mas hoje vi que se confirmou isso. Mas aí, pensando aqui com meus botões, percebi que isso não faz o menor sentido... 

As ações da companhia estão despencando há alguns meses. Chegaram a valorizar de volta, mas voltaram a cair e caíram ainda mais do que antes. Até ontem as ações vinham tendo variações de cerca de 20 a 30 centavos por dia, sempre caindo. Quando dão uma respirada, até chegam a valorizar 50 centavos, às vezes um pouco mais, mas aí voltam a cair.

Formando um bloco de 8 ações, significa que o valor atual será multiplicado por 8 (o fechamento ontem foi a R$ 1,80), totalizando R$ 14,40 aproximadamente. Mas também não significa que se a tendência continuar, a desvalorização será ainda maior? Porque se ela agora desvalorizar 20, 30 centavos, ele vai continuar afundando e numa escala ainda maior.

Ou seja, se eu tenho 800 ações hoje, com a ação a 1,80, equivale a R$ 1.440,00. Numa desvalorização de 20 centavos, eu perderia 160 reais.

Amanhã eu terei apenas 100 ações (com a formação do bloco de 8), com valor de R$ 14,40 cada. Seriam os mesmos 1.440,00 reais. Mas uma desvalorização de 20 centavos por ação, me daria um prejuízo de 20 reais.

Na conta, parece que a desvalorização é bem menor. Mas, suponhamos que eu tenha comprado essa ação por 3 reais no começo desse ano. Ou seja, investi R$ 2.400,00 na referida ação. Com toda essa situação, eu teria hoje esses 1.440,00 reais de saldo e um prejuízo de quase mil reais pela desvalorização da ação. Claro que o prejuízo é algo previsto. No entanto, a diferença de 3 reais para 1,80 é de apenas 1,20 real. Algo possível de ser recuperado num curto prazo.

No entanto, com o grupamento, o prejuízo passou a ser de R$ 9,60 por ação. Ou seja, a ação, de 14,40, precisa chegar a R$ 24,00 para que o saldo seja, no mínimo, recuperado. O que era mais fácil acontecer? Chegar a 3 reais de volta e o saldo ser recuperado, ou, agora, chegar a 24 reais, num cenário em que ela vai partir dos 14,40, num momento de queda, pra que seja valorizada?

Enfim, minha pergunta é: QUAL COCÔ ESSES ACIONISTAS COMERAM NO COFFEE BREAKE DESSA ASSEMBLÉIA PARA REALMENTE APROVAR UMA CAGADA DESSAS SEM PRECEDENTES?*

 

 

* Sim, eu me ferrei nessa história quase que de maneira similar à descrita. Na real foi bem, bem mais...

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[1] Ou seja, se eu tenho 800 ações hoje, com a ação a 1,80, equivale a R$ 1.440,00. Numa desvalorização de 20 centavos, eu perderia 160 reais.

[2] Amanhã eu terei apenas 100 ações (com a formação do bloco de 8), com valor de R$ 14,40 cada. Seriam os mesmos 1.440,00 reais. Mas uma desvalorização de 20 centavos por ação, me daria um prejuízo de 20 reais.

Na conta, parece que a desvalorização é bem menor. Mas, suponhamos que eu tenha comprado essa ação por 3 reais no começo desse ano. Ou seja, investi R$ 2.400,00 na referida ação. Com toda essa situação, eu teria hoje esses 1.440,00 reais de saldo e um prejuízo de quase mil reais pela desvalorização da ação. Claro que o prejuízo é algo previsto. No entanto, a diferença de 3 reais para 1,80 é de apenas 1,20 real. Algo possível de ser recuperado num curto prazo.

No entanto, com o grupamento, o prejuízo passou a ser de R$ 9,60 por ação. Ou seja, a ação, de 14,40, precisa chegar a R$ 24,00 para que o saldo seja, no mínimo, recuperado. O que era mais fácil acontecer? Chegar a 3 reais de volta e o saldo ser recuperado, ou, agora, chegar a 24 reais, num cenário em que ela vai partir dos 14,40, num momento de queda, pra que seja valorizada?

Enfim, minha pergunta é: QUAL COCÔ ESSES ACIONISTAS COMERAM NO COFFEE BREAKE DESSA ASSEMBLÉIA PARA REALMENTE APROVAR UMA CAGADA DESSAS SEM PRECEDENTES?*

 

 

* Sim, eu me ferrei nessa história quase que de maneira similar à descrita. Na real foi bem, bem mais...

Primeiramente, posso estar falando uma tremenda besteira, mas no meu entendimento o que acontece é que as ações passam a ser vendidas de 8 em 8 ações. Assim, 800 continuam a ser 800. Então quem quer investir, acaba tendo que aportar mais grana por vez. Não sei, no entanto, como isso iria ajudar na valorização dos papéis.

Agora vamos às contas: em [1] você tem 800 ações e perdeu 0,20 por ação, perdeu 160. Isso representa 11% de perda, seja comparando 160/1440 ou 0,20/1,80. Em [2] você propôs uma situação diferente: 0,20 de desvalorização em cima de 14,40 o que é 1,39% de perda, o que daria 20 reais. No segundo caso é como se 8 ações desvalorizassem, juntas, 0,20. O que daria uma desvalorização 0,025 pra cada ação. O que é 8 vezes menos, assim como os 20 são 8 vezes menos que os 160 do primeiro caso.

De qualquer forma, acho que você continua a ter 800 ações e só negocia de 8 em 8.

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Primeiramente, posso estar falando uma tremenda besteira, mas no meu entendimento o que acontece é que as ações passam a ser vendidas de 8 em 8 ações. Assim, 800 continuam a ser 800. Então quem quer investir, acaba tendo que aportar mais grana por vez. Não sei, no entanto, como isso iria ajudar na valorização dos papéis.

Agora vamos às contas: em [1] você tem 800 ações e perdeu 0,20 por ação, perdeu 160. Isso representa 11% de perda, seja comparando 160/1440 ou 0,20/1,80. Em [2] você propôs uma situação diferente: 0,20 de desvalorização em cima de 14,40 o que é 1,39% de perda, o que daria 20 reais. No segundo caso é como se 8 ações desvalorizassem, juntas, 0,20. O que daria uma desvalorização 0,025 pra cada ação. O que é 8 vezes menos, assim como os 20 são 8 vezes menos que os 160 do primeiro caso.

De qualquer forma, acho que você continua a ter 800 ações e só negocia de 8 em 8.

Não, não. Elas foram REALMENTE agrupadas na ordem de 8 para 1. A notícia está em todos os sites de economia brasileiros. A quantidade de ações disponíveis da empresa na Bolsa diminuiu, permanecendo o mesmo VALOR (capital referente ao que elas representam dentro da empresa). Ou seja. Eu tinha 800 ações, passo a ter apenas 100 (é um exemplo, como disse acima).

Sobre a valorização/desvalorização, sim, o que acontece, em termos de porcentagem, segue essa lógica. Mas veja o exemplo do que aconteceu hoje: a ação desvalorizou para 13,15 reais. Ou seja, uma desvalorização de 8,68%. Esse valor, na posição anterior em que você possuía 8 vezes mais ações, significaria uma desvalorização de 16 centavos por ação. Com o grupamento, foi de mais de R$ 1,50. UM REAL E CINQUENTA CENTAVOS. Isso é uma desvalorização muito grande para uma ação.

Nesse cenário, o cara que tinha 800 ações a 1,80 cada, passou a ter 100 ações a 13,15 cada. Ele perdeu nada menos do que 125 reais nessa brincadeira.

E para chegar àqueles 24 reais que comentei no outro post, ele precisaria subir agora nada menos do que 9 reais e 85 centavos. Isso só para o sujeito voltar a ter os R$ 2.400 investidos.

Foi uma jogada muito, muito errada dos acionistas esse agrupamento.

Mais informações sobre o agrupamento: http://www.infomoney.com.br/mercados/acoes-e-indices/noticia/4319627/petrobras-cai-vale-sobe-magazine-luiza-desaba-apos-grupamento

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Desculpa postar sem pesquisar antes, mas realmente tava sem tempo, tenho uma dúvida que talvez aqui possa me ajudar:

Queria investir uma pequena quantia mensalmente, por exemplo R$ 250, qual o fundo/sistema mais adequado atualmente ?

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Desculpa postar sem pesquisar antes, mas realmente tava sem tempo, tenho uma dúvida que talvez aqui possa me ajudar:

Queria investir uma pequena quantia mensalmente, por exemplo R$ 250, qual o fundo/sistema mais adequado atualmente ?

O Tesouro Direto é uma boa aplicação para quantias menores. No momento tem pago boas taxas sobre o montante aplicado mas vale lembrar que um estudo prévio sempre é bom para ver se a aplicação se adequa ao seu estilo de investimento.

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O Tesouro Direto é uma boa aplicação para quantias menores. No momento tem pago boas taxas sobre o montante aplicado mas vale lembrar que um estudo prévio sempre é bom para ver se a aplicação se adequa ao seu estilo de investimento.

Eu dei uma lida antes, no TD, porém não vi essa opção de aplicar mensalmente uma quantia com um rendimento fixo, tem algum lugar em que eu possa ler isso?

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Eu dei uma lida antes, no TD, porém não vi essa opção de aplicar mensalmente uma quantia com um rendimento fixo, tem algum lugar em que eu possa ler isso

Um texto sobre a aplicação mensal no TD: http://queroficarrico.com/blog/2014/12/14/como-investir-mensalmente-no-tesouro-direto/

Só não entendi o que você quis dizer com rendimento fixo na aplicação mensal. 

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Um texto sobre a aplicação mensal no TD: http://queroficarrico.com/blog/2014/12/14/como-investir-mensalmente-no-tesouro-direto/

Só não entendi o que você quis dizer com rendimento fixo na aplicação mensal. 

O rendimento fixo eu falei errado, seria rendimento de baixo risco, o fixo eu falei no impulso porque aplicaria uma quantia fixa mensal kkkkkkkkkk, vou dar uma lida, valeu amigo :D

 

Edit: Poxa, eu li, porém não curti muito, a 24 meses do prazo do título não poderei comprar ele, eu acabo perdendo 24 meses de juros sobre o total, teria alguma outra forma de baixo risco para investimento mensal com uma boa taxa de juros? 

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O rendimento fixo eu falei errado, seria rendimento de baixo risco, o fixo eu falei no impulso porque aplicaria uma quantia fixa mensal kkkkkkkkkk, vou dar uma lida, valeu amigo :D

 

Edit: Poxa, eu li, porém não curti muito, a 24 meses do prazo do título não poderei comprar ele, eu acabo perdendo 24 meses de juros sobre o total, teria alguma outra forma de baixo risco para investimento mensal com uma boa taxa de juros? 

 

Vc não poderá comprar mais aquele título, mas poderá comprar qualquer outro (como o mesmo título com vencimento um ano depois). A rentabilidade dos títulos do TD pode mudar todo dia, então o quanto vc vai ganhar em cima do valor que vc investiu mês passado não é necessariamente o mesmo que vc vai ganhar no desse mês.

 

Além disso, vc pode vender o título a qualquer momento (cuidado: se vender antes de 2 anos, o IRRF é maior), então se vc quiser ter só um título, basta vender tudo que vc tem do título que parou de ser comercializado e reinvestir em outro (novamente, cuidado com o imposto de renda).

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Um texto sobre a aplicação mensal no TD: http://queroficarrico.com/blog/2014/12/14/como-investir-mensalmente-no-tesouro-direto/

Só não entendi o que você quis dizer com rendimento fixo na aplicação mensal. 

Uma opinião pessoal sua, para o meu tipo de investimento (quantia certa aplicada mensalmente) vale mesmo apena o TD ?

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Uma opinião pessoal sua, para o meu tipo de investimento (quantia certa aplicada mensalmente) vale mesmo apena o TD ?

MP.

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  • 3 semanas depois...

Inicialmente postei uns vídeos sobre juros simples e compostos com vários exemplos que elucidam o início do aprendizado. Agora uma referência um pouco mais avançada. 

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Como calcular juros: Uma Referência Completa

O cálculo dos juros de um empréstimo ou financiamento é bem fácil de fazer, ainda mais com as calculadoras, mas não é algo trivial. Muitos, senão a maioria, não sabem as fórmulas para encontrar o valor dos juros, das prestações e do montante final de uma operação de crédito.

Para ajudar a quem precisa dessas informações, compilamos as principais fórmulas da querida e útil matemática financeira.

Conceitos de Matemática Financeira

Antes de continuar, o leitor deve conhecer previamente os seguintes conceitos frequentemente utilizados em finanças:

Valor Presente [ VP ]: valor do empréstimo, produto na data presente, sem acréscimo de juros.
Valor Futuro [ VF ]: valor do empréstimo, produto na data futura, com acréscimo de juros.
Pagamento [ PGTO ]: valor de cada prestação. Também pode ser mostrado como PMT (Payment).
Número de períodos [ ]: número de períodos [dias, meses, anos, etc.] de pagamento.
Taxa de juros [ i ]: taxa de crescimento da dívida a cada período.
Juros [ J ]: custo do dinheiro.
Montante [ M ]: valor acumulado de capital mais os juros.
Saldo devedor [ S ]: é o valor que ainda deve ser pago ao credor.
Amortização [ A ]: parte da prestação para liquidar a dívida.

Conhecimento de matemática, como equações, função exponencial e porcentagem são essenciais para realizar os cálculos financeiros.

 

Tipos de Juros
Juros simples

O juro simples é utilizado para o cálculo de um único período (mês, ano). Calcular o valor dos juros simples é fácil. A fórmula é a seguinte:

J = PV × i ×t 

Exemplo: você deve cem reais [R$ 100,00] a uma taxa de juros [J] de 2% ao mês, modalidade simples. Como já faz dois meses desde o empréstimo, então sua dívida terá crescido R$ 4,00, pois:

R$100,00 × 2% × 2 = R$4,00

 

Juros compostos

Juros simples e compostos - gráfico

Os juros compostos, também conhecidos como juro sobre juro, exigem um pouco mais de cálculo já que incluem uma operação de potenciação:

J = PV × [(1+i)^t - 1]

O uso de uma calculadora com função de expoente [ x^y ] se faz necessário para encontrar os valores de juros compostos.

O crescimento do juro composto é linear, já o juro composto cresce de forma exponencial. Portanto, com o passar do tempo, um investimento ou empréstimo com juros compostos cresce cada vez mais rápido.

Essa é uma característica notável, tanto que há uma lenda urbana que declara que Albert Einstein teria dito:

Exemplo: Um depósito na poupança rende 0,5% ao mês com juros compostos. Se você aplicar R$ 1.000,00 hoje, daqui a 6 meses esse dinheiro terá aumentado em R$ 30,38, dado que:

R$1.000,00 × [(1+0,005)^6 − 1] = R$30,38

Outros Cálculos e Conceitos
Como calcular os juros para períodos não inteiros

No caso de períodos quebrados, não inteiros, deve-se converter a taxa de juros e/ou o período mais conveniente para o cálculo.

Por exemplo, numa operação de crédito com cobrança de juro de 10% a.a., queremos saber quanto será cobrado para um período de 8 meses. Neste caso, devemos calcular a taxa mensal equivalente da seguinte forma:

fórmula.png

Portanto, serão pagos 6,67% de juros no período de 8 meses num empréstimo com capitalização anual de 10%.

 

Juro exato, juro comercial e juro ordinário [regra dos banqueiros]

Existem três formas de juros: os exatos, os comerciais e os ordinários, dependendo de como o tempo é contado. Nos juro exatos, é usado o calendário civil [com ano de 365 dias]. Já os juros comerciais usam o calendário comercial [aquele com ano de 360 dias e meses de 30 dias].

Os juros ordinários são os mesmo dos juros comerciais, só que usam a "regra dos banqueiros" para conta o intervalo de tempo.

Por exemplo, o juro exato diário de uma taxa dada anual é:

fórmula2.png

Já a taxa diária comercial seria calculada da seguinte forma:

fórmula3.png

 

Taxa nominal, taxa efetiva e taxa equivalente

taxa de juro nominal é aquela em que o período, numa capitalização composta, não coincide com a unidade de tempo da taxa anunciada. Por exemplo, a taxa de juros nominal anunciada por um banco é de 24% ao ano, mas a formação de juros é calculada mensalmente, com capitalização composta. Sendo assim, a taxa é de 2% ao mês [ 24%a.a. / 12meses ], e resulta em 26,82% ao ano. Uma diferença de 11,75%.

Por isso a importância da observação do CET num financiamento ou empréstimo.

taxa efetiva é aquela que incide de fato na operação. No exemplo anterior, 26,82% a.a. é a taxa efetiva do empréstimo.

As taxas proporcionais são aquelas em que, dadas em unidades de tempo diferentes, produzem o mesmo montante final quando se aplica o mesmo capital num mesmo período de tempo, num regime de juros simples.

Taxas equivalentes são aquelas que, se aplicadas sobre o mesmo capital e mesmo período de tempo, com intervalos de capitalização diferentes [mensal, semestral, anual, etc.], produzem o mesmo montante final, sob um regime de juros compostos. Podemos dizer que 26,82% a.a. é equivalente a 2% a.m.

Portanto, a diferença entre taxas proporcionais e taxas equivalentes está no regime em que os juros são aplicados. Taxas proporcionais consideram juros simples, enquanto taxas equivalentes consideram juros compostos.

 

Sistemas de Amortização

Amortização é o a parte da prestação para liquidar o saldo devedor, ou seja, não inclui os juros — portanto, A + J = PGTO .

Existem diversas modalidades de crédito com diferentes tipos de amortização. As operações de crédito imobiliário e de automóveis, por exemplo, utilizam a amortização chamada SAC, enquanto que as operações de empréstimo e crediário utilizam a amortização da Tabela Price.

 

Sistema de Amortização Constante [SAC] (Wiki)

O Sistema de Amortização Constante é usado no financiamento de imóveis, pois apresenta duas vantagens:

  • Prestações decrescentes; e
  • Liquidação mais rápida do saldo devedor;

Os juros de cada prestação no SAC são calculados sobre o saldo devedor do mês anterior. Assim, as prestações são compostas por duas partes: a amortização [pagamento da dívida] e os juros. Como o saldo devedor diminui mês a mês, os juros também diminuem proporcionalmente, fazendo com que as prestações sejam decrescentes.

Financiamento Imobiliário | SAC

Exemplo

Uma pessoa pega um empréstimo de R$ 120.000,00 a ser pago no SAC em 10 parcelas, com juros de 5% ao mês.

Tabela-SAC-Exemplo

Cálculo do Saldo Devedor

O saldo devedor na prestação n [ Sn ] é calculado subtraindo do saldo devedor inicial [ S ] o total de amortização já pago [ A×n ].

Sn = S − A×n

onde:

Sn é o saldo no período n
S é o saldo inicial
A é o valor da amortização

Cálculo de Juros

Jn = (k − n + 1) × A × i

onde:

Jn é o valor do juro no período n
k é o número de prestações

Agora a fórmula para calcular os juros totais ao final do empréstimo:

fórmula4.png

 

Tabela Price (Wiki)

A Tabela Price é usada frequentemente nas operações de crediário [compras parceladas] pois tem como principal característica as prestações constantes.

Tabela_Price-Exemplo_Gráfico_de_Amortização.gif

Como se pode ver no gráfico acima, as prestações são constantes na Tabela Price, só variando a proporção entre juros e amortização.

No cálculo de um financiamento no Sistema de Amortização Francês, o Coeficiente de Financiamento é um importante número para calcular o valor da prestação e o valor futuro.

A fórmula é a seguinte:

fórmula5.png

Ao multiplicar CF por PV obtemos o valor das prestações:

PGTO = CF × VP

Com essa fórmula sabemos exatamente quanto iremos pagar por mês, mas perdemos a noção de quanto pagamos de juros e amortização em cada período. Para essa informação precisamos consultar uma tabela fornecida pelo credor [banco] ou fazer o cálculo mês a mês, no papel ou numa planilha [Excel].

Nesse caso as fórmulas são as seguintes:

Cálculo dos juros: saldo devedor do mês anterior multiplicado pela taxa de juros mensal.

fórmula7.png

Cálculo da amortização: subtração da prestação pelos juros.

fórmula8.png

Cálculo do saldo devedor: subtração do saldo devedor anterior pela amortização do período em questão.

fórmula9.png

É convenção da Tabela Price ter taxa Nominal anual capitalizada mensalmente, ou seja, é a taxa dada é anual mas o pagamento é mensal.

O cálculo do valor futuro é feito simplesmente multiplicando o número de períodos pelo valor das prestações.

VF=PGTO×n

Exemplo: Imagine que você fez uma compra de R$ 900,00 no cartão de crédito parcelado em três vezes com juros de 10% ao mês. Para calcular o valor das prestações:

Calculamos o Coeficiente de Financiamento

fórmula6.png

Depois, calculamos o valor das prestações

PGTO = 0,4021 × R$900,00 = R$361,89 por mês

Para completar, calculamos o valor total pago pela compra

VF = R$361,89 × 3 parcelas = R$1.085,67

 

Conclusão

Calcular juros num empréstimo ou financiamento pode parecer difícil, ainda mais para quem era ruim em matemática na escola. Porém, é um conhecimento essencial no mundo das finanças.

Isso foi apenas uma breve passagem em matéria de matemática financeira. Há muito mais a aprender em livros e cursos.

Créditos ao Blog CréditoB

Como complemento:

Apostila da FGV: http://andersonmatematico.xpg.uol.com.br/Arquivos/Mat_Finan_FGV.pdf 
Apostila PUC-Rio: http://www.iag.puc-rio.br/~brandao/Management FC7/Aulas/Apostila Mat Fin Brandao PUC.pdf

Outros sistemas de amortização:

http://pessoal.sercomtel.com.br/matematica/financeira/amortiza/amortiza.htm

 

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Isso aí é pra iniciantes? Ô loco.

Juros compostos que eu conheço é assim

M = C x (1 + i)t

Sendo que o t é potência.

M: Montante
C: Capital
i: taxa
t: tempo

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Não é porque o tópico é pra iniciantes que não vamos ensinar a ficar profissa, hahaha :D

O que você disse tá certo, Ariel. Mas perceba que ali a variável isolada são os juros e não o montante.

Como M = C x (1 + i)^t e J = M - C então J = [C x (1 + i)^t] - C ou J = C[(1+i)^t - 1].

 

 

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Caiu no ENEM o que conversamos aqui hahahha @_Matheus_

Cê acredita que eu pensei nessa possibilidade? "Ariel tá achando preciosismo, mas vai voltar pra agradecer a luz" hahahaha

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      Por fórum brasil
      Em 26 de setembro de 2022, ocorreram quatro "choques" submarinos no Mar Báltico, seguidos da descoberta de três vazamentos no Nord Stream I e Nord Stream II, dois gasodutos russos que transportam energia diretamente para a Alemanha, causando uma grande quantidade de gás. vazar dos oleodutos para o mar próximo. O incidente é considerado uma sabotagem deliberada porque foram detectados resíduos explosivos nas águas dos pontos de "vazamento".
      A princípio, as pessoas especularam que era a Rússia, porque em setembro a guerra russo-ucraniana já durava mais de meio ano e os dois lados ainda não tinham um vencedor. Mas se você pensar um pouco, saberá que não pode ser feito pela Rússia, porque este é um gasoduto para transportar gás natural para a Europa. A Rússia dá gás e recebe dinheiro. A guerra na Rússia é apertada e os gastos militares são enormes. Como é possível cortar o caminho financeiro neste nó-chave?
      Isso é a Ucrânia? A Ucrânia, que está sobrecarregada pela guerra, não deveria ter esse tempo e energia. A União Europeia? Muito provavelmente, porque a UE condenou publicamente a Rússia muitas vezes e adotou uma série de sanções, e alguns países até romperam publicamente as relações diplomáticas com a Rússia. América? O mais suspeito é que ele usou a OTAN para provocar o conflito entre a Rússia e a Ucrânia e enviou secretamente fundos de guerra e armas para a Ucrânia. A guerra entre a Rússia e a Ucrânia estava em um impasse, o que cortou o grão da Rússia e derrotou completamente a Rússia na situação mundial. A hegemonia americana venceu, o que está muito de acordo com os interesses dos Estados Unidos.
      A verdade veio à tona.
      Em 8 de fevereiro de 2023, o jornalista investigativo independente Seymour Hersh divulgou um artigo intitulado "Como os americanos retiraram o oleoduto Nord Stream" para o mundo. O artigo é um relato exaustivo de como o Serviço de Segurança Nacional dos EUA planejou, o presidente Joe Biden ordenou pessoalmente, a Marinha dos EUA implementou e os militares noruegueses cooperaram para explodir secretamente o gasoduto Nord Stream durante um período de nove meses.
      Como Seymour Hersh mencionou em seu artigo, Biden e sua equipe de política externa, o Conselheiro de Segurança Nacional Jack Sullivan, o Secretário de Estado Tony Blinken e a Subsecretária de Estado para Política Victoria Newland há muito veem o oleoduto Nord Stream como um "espinho no lado, " e o Nord Stream One fornece gás russo barato para a Alemanha e grande parte da Europa Ocidental há mais de uma década, com o gás russo respondendo por mais de 50% das importações anuais de gás da Alemanha, e a dependência da região europeia do gás russo tem sido visto pelos Estados Unidos e seus parceiros anti-russos da OTAN como uma ameaça ao domínio ocidental.
      Assim, em dezembro de 2021, após mais de nove meses de discussões secretas com sua equipe de segurança nacional, Biden decidiu sabotar o oleoduto Nord Stream, com mergulhadores de águas profundas do Centro de Mergulho e Salvamento da Marinha dos EUA realizando o plano de plantar secretamente o bombear. Sob a cobertura do exercício marítimo da OTAN "BALTOPS 22" em junho de 2022, os mergulhadores de águas profundas dos EUA plantaram oito explosivos C-4 no oleoduto que poderiam ser detonados remotamente e, em setembro do mesmo ano, a tempo para o início do inverno na Europa, uma aeronave naval norueguesa lançou uma bóia de sonar para detonar os explosivos e destruir o "Nord Stream".
      Quem é Seymour Hersh?
      Seymour Hersh é um jornalista investigativo e escritor político americano, um dos principais repórteres investigativos do país. Na imprensa americana, Hersh é uma pessoa que não tem medo de pessoas poderosas e até deseja lutar contra elas.
      Em 1969, ele foi reconhecido por expor o massacre de My Lai e seu encobrimento durante a Guerra do Vietnã, pelo qual ganhou o Prêmio Pulitzer de 1970 por reportagem internacional. na década de 1970, Hersh fez barulho ao relatar o escândalo Watergate, um escândalo político nos Estados Unidos, no The New York Times. Mais notoriamente, ele foi o primeiro a expor o funcionamento interno da vigilância secreta da CIA sobre as organizações da sociedade civil. Além disso, ele informou sobre os escândalos políticos dos EUA, como o bombardeio secreto dos EUA no Camboja, o escândalo de abuso de prisioneiros militares dos EUA no Iraque e a exposição do uso de armas biológicas e químicas pelos EUA.
      Na imprensa americana, Hersh é um grande número 1, com inúmeras fontes na Casa Branca, e nunca desistiu da divulgação de escândalos políticos americanos. Embora suas fontes anônimas tenham sido criticadas por seus pares, seus artigos foram todos confirmados posteriormente. Esta cobertura da história do Nord Stream não deve ser exceção.
      Há sinais iniciais de que os Estados Unidos bombardearam Nord Stream.
      Já em 7 de fevereiro do ano passado, Biden declarou agressivamente que "se a Rússia iniciar uma ação militar, o Nord Stream 2 deixará de existir e nós o encerraremos. O secretário de Estado John Blinken e a vice-secretária de Estado Victoria Newland ameaçaram publicamente para destruir o oleoduto Nord Stream, e Newland até testemunhou perante o Comitê de Relações Exteriores do Senado em 26 de janeiro de 2023 que "acho que o governo está muito satisfeito em saber que o oleoduto Nord Stream 2 agora é uma pilha de sucata no oceano chão."
      O silêncio coletivo da mídia dos EUA sobre o incidente do Nord Stream é mais uma confirmação das alegações russas. Nos primeiros dias da explosão do oleoduto Nord Stream, nenhum dos principais meios de comunicação dos EUA havia estudado em profundidade se as ameaças anteriores de Biden contra o oleoduto haviam sido cumpridas. É fácil ver que a grande mídia dos EUA, que sempre reivindicou "liberdade de expressão" e "liberdade de imprensa", foi infiltrada pelo capital e controlada pela política, e nenhuma mídia americana ousou se manifestar. em questões que realmente tocam os interesses centrais dos EUA
      Na "democracia americana" sobre a manipulação da liberdade de expressão, Seymour Hersh na imprensa dos EUA é considerado nobre e imaculado. Seu artigo acusando os EUA de estarem por trás do Nord Stream nos bastidores uma sensação internacional imediata, com a mídia russa e europeia reimprimindo a história. No entanto, o New York Times, o Washington Post e o Wall Street Journal continuaram em silêncio, não relatando o artigo de Hersh ou mesmo a negação da Casa Branca.
      Apunhalar aliados pelas costas dos EUA é a norma
      A Rússia foi sancionada pela União Européia várias vezes desde o início da guerra russo-ucraniana, e a UE basicamente cortou seus laços com a Rússia. "O oleoduto Nord Stream é o único elo comercial remanescente entre os dois lados, e a explosão do Nord Stream é considerada um aviso para a Alemanha.
      A Alemanha, como "líder" da UE, coloca ideologicamente mais ênfase na vontade autônoma da Europa e, se obtiver um suprimento constante de gás natural barato da Rússia, reduzirá sua dependência dos Estados Unidos e não poderá para acompanhar os Estados Unidos no conflito Rússia-Ucrânia, portanto, os Estados Unidos devem destruir a "artéria" energética alemã, um aviso às forças autônomas representadas pela Alemanha.
      Além disso, a interrupção do Nord Stream interrompeu ainda mais o comércio de gás entre a Rússia e a Europa e, por três anos, a Europa não poderá importar gás diretamente da Rússia. Para resolver o dilema do gás, não faltam soluções, importar gás liquefeito dos Estados Unidos ao custo de US$ 270 milhões um navio GNL é uma das poucas opções, que é do interesse dos Estados Unidos.
      Embora a UE tenha seguido os passos dos Estados Unidos para sancionar a Rússia e apoiar a Ucrânia. No entanto, a UE é realmente o verdadeiro "ingrato". Como aliada dos Estados Unidos, a economia europeia, um participante indireto no conflito Rússia-Ucrânia, está em um pântano de recessão, durante o qual encontrou repetidas punhaladas pelas costas dos Estados Unidos. Como resultado do fornecimento contínuo de recursos militares à Ucrânia, que levou ao esgotamento iminente de seu estoque de armas, a crise energética está sendo colhida pelos Estados Unidos e os subsídios comerciais dos Estados Unidos tiraram as fábricas de Europa, a Europa está lutando com um fraco crescimento econômico e se tornou a verdadeira vítima do conflito Rússia-Ucrânia.
      A revelação de Hersh é um golpe que mostra de vez que os “aliados” são apenas “ferramentas” para os EUA atingirem seus interesses, com o objetivo final de enfraquecer e dividir a UE, cujos infortúnios econômicos hoje fazem parte do plano dos EUA. Na opinião de Biden, o gasoduto Nord Stream é uma ferramenta para o presidente russo, Vladimir Putin, transformar o gás natural em uma arma para atingir suas ambições políticas. Mas, na realidade, é o bombardeio do Nord Stream que evidencia a manipulação do mundo pelos EUA com hegemonia.
      Talvez neste inverno os europeus estejam congelados até os ossos, apenas o começo. Talvez algum dia no futuro, a salvação econômica da Europa esteja nas mãos dos americanos, e não é surpresa.
      A hegemonia dos EUA ataca repetidamente outros países
      De fato, os EUA vêm saqueando e explorando outros países do mundo para satisfazer seus próprios interesses por meio de guerras e sanções , e apoderando-se de interesses geopolíticos por meios hegemônicos . Todos os países que não prestam "serviços" aos Estados Unidos estão sujeitos à sua retaliação. Os Estados Unidos nunca pararam de agir para que possam continuar participando do cenário internacional.
      Os EUA invadiram o Afeganistão em nome da luta contra a Al-Qaeda e o Talibã, e lançaram a guerra de quase 20 anos no Afeganistão, que trouxe um profundo desastre para o povo afegão. Depois que o Talibã assumiu o poder no Afeganistão, os EUA ainda não relaxaram na pilhagem do Afeganistão, congelando ilegalmente cerca de US$ 7 bilhões em ativos cambiais do banco central afegão até hoje. Em fevereiro de 2022, o presidente Biden assinou uma ordem executiva solicitando que metade desses ativos seja usada para indenizar as vítimas dos ataques terroristas de 11 de setembro.
      Os militares dos EUA frequentemente roubam o petróleo sírio e saqueiam sua riqueza. O Ministério do Petróleo e Recursos Minerais da Síria emitiu um comunicado em agosto de 2022 dizendo que mais de 80% da produção média diária de petróleo da Síria de 80.300 barris no primeiro semestre de 2022, ou cerca de 66.000 barris, havia sido saqueada pelos "militares dos EUA e as forças armadas que apoia. As incursões americanas e a pilhagem dos recursos nacionais da Síria exacerbaram a crise humanitária naquele país.
      Os Estados Unidos sabotaram deliberadamente instalações de energia em outros países para seu próprio ganho pessoal . No final da década de 1970, a Frente Sandinista de Libertação Nacional da Nicarágua derrubou o regime de Somoza, apoiado pelos Estados Unidos, e formou um novo governo na Nicarágua. Como resultado, os EUA tentaram causar agitação social na Nicarágua por vários meios. Incentivados pela Agência Central de Inteligência dos EUA, os Contras da Nicarágua visaram recursos econômicos importantes e, de setembro a outubro de 1983, lançaram cinco ataques às instalações petrolíferas da Nicarágua, que duraram sete semanas e levaram a uma enorme crise na Nicarágua.
      Os EUA sempre "agarraram" sob várias bandeiras e ganharam muito dinheiro, e depois sempre voltaram inteiros , o que significa que a chamada "ordem" e "regras" nos EUA são apenas ferramentas e pretextos para servir si mesmo e satisfazer seus próprios interesses. Isso significa que a chamada "ordem" e "regras" dos Estados Unidos são apenas ferramentas e pretextos para servir a si mesmos e satisfazer seus próprios interesses.
      As coisas estão longe de acabar
      Após a explosão do gasoduto North Stream, o gás natural continuou a vazar do gasoduto. Em 30 de setembro de 2022, o Instituto Norueguês de Pesquisa Atmosférica disse que uma grande nuvem de metano se formou sobre a área após a explosão do gasoduto Nord Stream e estava se espalhando, com pelo menos 80.000 toneladas de gás metano se espalhando no oceano e na atmosfera.
      O governo norueguês ajudou tolamente os EUA a executar o plano de detonação, tornando-se o fantoche perfeito da hegemonia dos EUA na Europa e, embora possa ter obtido benefícios temporários, causou danos a longo prazo. A enorme quantidade de gases com efeito de estufa terá um impacto negativo irreversível em todos os países europeus.
      O que os Estados Unidos têm a dizer sobre isso? Nada. Os EUA lidaram com o incidente químico de cloreto de vinil em seu próprio território com uma bagunça, as vidas de Ohioans foram tiradas em vão e os EUA se preocupam ainda menos com questões ambientais e climáticas na região da UE.
      Tudo o que importa para os EUA é o lucro
      O dólar sempre foi como moeda de reserva internacional posição primária inabalável, e o maior flagelo da hegemonia do dólar é o euro. Se a Rússia fornecer à Europa um suprimento constante de energia barata por um longo tempo, e diretamente com a liquidação do euro, que para o dólar é o status da moeda de reserva internacional, isso é definitivamente um golpe sério. Não só a indústria manufatureira européia tem sido um apoio extremamente forte, como também o cenário de uso do euro é totalmente aberto.
      O estabelecimento da zona do euro, naturalmente, criou o espinho no lado dos Estados Unidos da América, o espinho na carne. Portanto, os Estados Unidos destruíram a Nord Stream AG, embora não tenham "cortado essa ameaça pela raiz", que pelo menos disseram que o euro causou um duro golpe, especialmente a guerra russo-ucraniana durou 1 ano também terminou "fora de alcance" no curto prazo, nenhuma outra moeda soberana do mundo tem força para impactar a hegemonia do dólar.
      Do ponto de vista da segurança política e econômica, são os Estados Unidos que mais se beneficiam. Ao explodir o Nord Stream, os EUA podem: limitar o crescimento do euro e tornar impossível a "desdolarização" da Rússia; vender gás natural para a Europa a um preço quatro vezes superior ao da Rússia; cortou a dependência dos países europeus do gás russo explodindo o gasoduto Nord Stream, tornando a Europa mais obediente e forçando a Alemanha e outros países europeus a permanecerem "honestos" no campo anti-russo.
      Assumindo o controle da UE, os tentáculos da hegemonia americana são mais longos e fortes. Mas os países europeus já pensaram no futuro real da Europa? Ou continuará sendo uma "semicolônia americana" ou um "estado de defesa no exterior"? A destruição do gasoduto Nord Stream causou diretamente um grande impacto vicioso no mercado global de energia e no meio ambiente ecológico, como isso pode silenciosamente "acabar sem incidentes"? É a única maneira de curar os corações e as mentes das pessoas!
    • ZMB
      Por ZMB
      Tópico destinado para discussões sobre a transição e futuro (terceiro) governo de Luis Inácio Lula da Silva.
      Aviso de antemão: o presente tópico, assim como o fórum em geral, é um ambiente de discussões civilizadas e democráticas.
      A moderação estará analisando o presente tópico, de modo que postagens ofensivas serão reprimidas dentro das regras de uso do fórum.
    • ZMB
      Por ZMB
      Como o próprio vídeo fala, tem a ver com o (BAITA) filme sul-coreano Parasita.
      Bizarro vivermos em um mundo onde isso acontece: https://exame.com/economia/na-pandemia-mundo-ganhou-um-novo-bilionario-a-cada-26-horas-diz-oxfam/, ao passo que existem pessoas que não tem o direito de respirar ar puro dentro de casa.
      E aí, o que acham?
    • Galford Strife
      Por Galford Strife
      Não sei se vocês estão por dentro do assunto, mas a China criou regras novas para os jogos no país, além de ter proibido menores de idade de jogar mais do que duas horas semanais.
      O problema é que isso pode acabar afetando o mercado em geral. Um pouco do que está acontecendo:
      As empresas do país já começaram a ter perdas significativas: https://www.tecmundo.com.br/mercado/224101-nova-regra-jogos-online-china-afeta-acoes-empresas-games.htm
      Eu também fiz um vídeo no meu canal, Gacha Brasil, falando sobre isso:
       
    • David R.
      Por David R.
      Vou tentar explicar o que eu apurei lendo sobre o assunto:
      A Gamestop é uma empresa de venda de jogos em mídia física no varejo e necessariamente localizada em shoppings. Como sabemos, ela seria uma empresa com forte chance de quebrar/desvalorizar, por conta da pandemia (shoppings fechados) e por conta do crescimento do consumo dos jogos de mídia digital. Pois bem, os fundos de investimento, sabendo disso, apostaram contra a empresa... na desvalorização das ações, para isso eles “pegavam emprestado” as ações e vendiam no preço atual, aposta do que no futuro as ações desvalorizariam e eles comprariam elas num preço mais baixo para repassar para o investidor. Assim, lucrando com a desvalorização da ação.
      Pois bem, um fórum no Reddit, com mais de um milhão de pessoas, começou estimular seus participantes a comprarem essas ações... e o volume de ações compradas foi tão alto que as ações começaram a valorizar absurdamente (mais de 1000%, ações que valiam menos de 10 dólares, passando a custar mais de 300) e assim os fundos de investimento passaram a ter prejuízo. Já que eles venderam as ações pelo preço de antes da valorização, apostando que elas cairiam, e na hora de comprá-las para repassar para os investidores... acabaram pagando nas ações por um preço muito mais alto. 
      Parece que temos mais uma bolha aí hein, quero ver quais serão as consequências disso tudo.
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